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监管再治乱“首月1元”模式:一场互联网保险内

作者:admin 时间:2021-08-23 08:50

  “这一天早晚都要来的,与其被动调整不如主动转型,”在某互联网保险机构负责用户增长的林文说。

  继8月5日,中国银保监会下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》(以下简称“87号文”), 直指以误导销售为首的各色互联网保险乱象后;近日,北京银保监局再度发文,直指“首月1元”、“1元升级”、“免费赠险”、“实物抽奖”、“限时停售”等涉嫌过度销售之乱象。

  介于北京市场之独特的江湖地位,各大地方局随之集体专项整顿上述乱象,将是个大概率事件。

  期间最受关注者,还是“首月1元”模式。观往昔,无论是之曾经给互联网保险,尤其是百万医疗崛起带去的放量增长,还是激增的用户投诉,从未有单一互联网保险经营行为受到如此关注。

  如今,在互联网保险深度整顿大幕快速拉开的背景下,伴随重磅监管文件的接连下发,行业已基本形成共识——“首月1元”模式走到尽头,也就是林文所说的“这一天”。

  面对“这一天”的到来,一众市场经营主体又有着怎样的思考?复盘这一模式的前世今生或许对走向规范经营的互联网保险经营有着一定的未来参考意义。

  “首月低价、次月XX元”之模式,乃互联网行业常见的缴费方式之一。例如,常见者腾讯视频爱奇艺、优酷等视频网站和喜马拉雅、各种音乐APP等音频软件,甚至阅读网站,及大火的工具类云盘等,皆如此:

  以首月低价吸引新用户体验相关服务,如果用户觉得物有所值,自然不介意从次月开始支付更多费用;如果用户觉得不值就可以不续费,因为首月的费用较低,用户的损失往往不大。

  这一模式引入至保险领域,可以追溯至2015年。那时,随着一批互联网公司出身的创业团队入场保险领域,按月缴纳保费等方式出现在互联网保险的江湖上。观察过去几年互联网保险保障型务的快速增长,这种“互联网打法”和微创新相当程度上迎合了互联网用户,特别是年轻用户的消费习惯。

  尤其是移动互联网时代,用户在各个应用、各个平台上停留的时间越来越短,消费呈现碎片化、快速化的特征,这吸引了很多从未购买过保险的用户。一定程度上,也普惠了保险教育。

  在具备互联网基因的公司眼中,传统的保险有很多创新空间,“大概是2017年下半年,当时我们探讨短险产品有哪些可能是用户痛点时,有人提出,用户投保之后有一个月的等待期,等待期内出险不能获赔,相当于用户花了12个月的保费,只获得了11个月的保障,”林文回忆,在场大多数同事都认为,不应该让用户为等待期付费。

  为此,林文他们曾想过用红包返现的形式将第一个月保费返还给用户,却被合规团队否掉了。原因,保险法明文规定不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。

  于是,他们选择了降低首月保费价格的方式。或许是从未有过这样的市场打法,这一模式一度出现低级失误,甚至引发监管罚单,成为舆论围攻点:首月低价与违规被划上等号。实质上的被罚原因,乃保险公司在监管机构备案的产品费率与平台销售的产品不一致。

  从各大罚单原因看,这种打法合规的关键是要“使用经批准或者备案的保险条款保险费率”。通俗的讲就是,产品在报批或者备案时是怎么定的,就怎么卖,严格遵守“报行合一”的规则。

  网络互助的推波助澜,首月低价成为线年,互联网色彩浓郁的按月缴费和首月低价模式,辅以保费相对低廉的百万医疗,迅速助推互联网保险大放异彩,被寄予为个险代理人、银行保险后的下一个大渠道。

  何志红是一家中等规模财险公司合规负责人,她所在的公司曾尝试线上广告获客,令之压力山大,“我们合作过几家广告供应商,对于保险产品和相关法规不怎么了解,但制作的营销宣传内容又比较夸张,所以当时每个广告页面我们都要仔细审查,就怕哪里出现违规。”

  首月1元的互联网保险广告大量出现后,不可避免地成为消费者投诉重灾区。在黑猫投诉等消费者投诉平台,投诉量居高不下,各地银保监局也接到大量用户投诉,罚单不断。

  上周五,北京银保监局出台整治北京地区互联网保险营销宣传的征求意见稿,要求各保险机构应全面停止在北京地区发布存在过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告。点名违规广告时,第一个点的就是“首月1元”的内容。